观点 | 金融标准助力普惠金融

无锡锡商银行副行长 徐卫东

金融标准金融，助力金融服务高质量发展

1.政策性要求

随着金融的迅猛发展，中国人民银行会同市场监管总局、银保监会、证监会联合印发《金融标准化“十四五”发展规划》，明确“十四五”时期统筹推进金融标准化发展的指导思想、基本原则、主要目标、重点任务和保障措施金融。

党的二十大提出要“构建优质高效的服务业新体系”金融。《中共中央国务院关于开展质量提升行动的指导意见》明确提出“实施企业标准领跑者制度”。在市场监管总局、国家标准委的大力支持下，按照《建设高标准市场体系行动方案》等要求，人民银行、金标委在金融领域组织开展企业标准“领跑者”活动，积极探索金融企业标准助力“深化金融供给侧结构性改革，增强金融服务实体经济能力”的新方式、新路径。

在现代经济发展过程中，金融标准是实现信息系统互联互通互操作，降低生产成本的基础条件；是保证产品质量，保护消费者权益的重要手段；是规范市场秩序，防范金融风险的内在要求；是金融主管部门进行行业管理、质量监督的重要依据；有助于整合引导社会资源、推动企业自主创新、促进产业转型升级，支持金融业健康有序发展金融。

2.普惠金融建设必要性

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近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融发展，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务；如何提升金融服务的普惠性尤为重要金融。传统银行出于业务模式、风险管控以及投入产出等考量，难以为足够多的中小微企业、个人提供普惠金融服务。而成立于普惠金融深入推进、金融科技逐步成熟大环境下的民营银行，普遍定位于开展普惠金融、服务民营经济、改善中小微企业融资环境，已取得长足成效。作为全国第十九家民营银行，无锡锡商银行定位为打造具有互联网特色的科技型银行，全力践行普惠金融使命，努力为长尾客户提供更安全、更便捷、更高效的金融服务。基于以上背景，我行制定企业标准并践行普惠金融使命势在必行。

多措并举金融，优化制定金融标准

1.标准制定要求

近年来人民银行、银保监会等监管机构不断出台新的规范、要求，金融机构不得随意按照自身业务等发展而不遵循审慎原则，制定不符合监管要求的标准规范金融。应当从组织架构上自上而下引起重视，加大标准化工作投入和专业人才培养，建立起适应新形势需要的建标、对标、贯标工作机制，为金融业标准化工作提供有力保障。建立信息科技部牵头、相关部门共同参与的分工协作机制，围绕新形势下金融业转型发展需要和自身实际、专题研究标准化工作思路，形成重点工作任务清单，以工程化方式推动标准化工作持续深入开展，所有标准细则必须按照各项规范要求中的指标名称、指标要求进行标准规范的梳理。

2.金融我行标准制定的路线

锡商银行高度重视标准化建设工作，将金融标准化建设纳入全行战略重点工程，组建金融标准化建设专项工作组统筹推进，科学制定金融标准化实施方案金融。建立从上到下相互衔接的工作机制，从组织、项目、流程三点切入，形成纵向到底、横向到边的全方位、多层次、多维度、多视角的金融标准化创新模式。深入学习研究金融相关国家标准、行业标准、企业标准，并定期回顾与知识分享，积极参与金融标准系列培训。

对于国家与行业要求的通用技术标准，除了要完全依循以外，还会根据具体服务及不同的技术标准制定补充性技术要求金融。通过引入国家标准和行业标准，全面规范我行科技系统建设，提升科技研发效率。我行以实际出发，从服务安全性、客户体验、创新及前瞻性、实施保障等方面制定《无锡锡商银行应用程序接口安全管理规范》《无锡锡商银行移动金融客户端应用软件安全管理规范》等标准规范。

3.参与“领跑者”活动

为促进我行企业标准规范更满足领跑者活动对企业标准的要求，我行金融企业标准制定小组结合系统建设前制定的服务标准方案，并依据要求修订相关的服务标准规范金融。同时，我行分别在2020年、2021年、2022年连续三年参加“企业标准领跑者”活动，其中《无锡锡商银行应用程序接口安全管理规范》《无锡锡商银行移动金融客户端应用软件安全管理规范》获得了2020年、2021年企业标准“领跑者”证书；《无锡锡商银行网上银行服务标准》获得了2021年企业标准“领跑者”证书；2022年《无锡锡商银行应用程序接口安全管理规范》企业标准一致性证明材料通过审核，入围2022年商业银行应用程序接口服务企业标准“领跑者”评估范围。

标准施行金融，践行普惠金融

实施高标准市场体系建设行动，对促进银行业对外开放，形成高效规范、公平竞争的国内统一市场具有重要的现实意义和长远意义金融。

作为一家以服务中小微企业、服务科技创新、服务城乡居民为己任的科技型银行，无锡锡商银行围绕小微企业融资深耕细作，加强对普惠金融重点领域的支持，通过持续的标准化建设、科技投入与数字化创新技术的有效应用，让产品易知、服务易享、实惠易得，助力区域经济发展金融。

1.平台能力提升

通过标准的实施全面提升我行服务安全、服务质量及客户体验等，同时通过金融标准“领跑者”活动，为其他中小银行提供了示范，促进银行业安全合规、健康发展、良好竞争等有利局金融。以我行制定的企业标准为依据，以标准落地实施为手段，稳步推进金融科技标准检测认证工作，增强金融科技标准落地实施力度，目前我行已连续3年参加国推认证工作，在安全防护能力、个人金融信息保护、风险监测能力、投诉处理机制等方面均得到了很大的提升。

2.普惠金融践行

为保障老年、乡村地区人群、身体障碍等具有特殊需求的群体能够自主、安全、便利、无障碍地使用移动金融APP，提升金融服务产品的普惠性和便利性，我行手机银行完成了移动金融客户端应用软件无障碍服务建设金融。

为实现以习近平同志为核心的党中央统筹国内国际两个大局作出的重大战略决策：碳达峰、碳中和，着力解决资源环境约束突出问题、实现中华民族永续发展，构建人类命运共同体的庄严承诺，积极引导金融消费者践行绿色发展理念，有力推进辖区绿色普惠金融高质量发展，我行建立个人碳账户，完成了碳积分公益项目的投放金融。

为满足小微企业短小频急的真实金融需求，破解小微企业融资难题，我行逐渐寻找到一条符合自身实际的数字化普惠金融之路，真正做好普惠金融的探索者、补位者金融。我行打造锡商特色的供应链金融平台，通过自有渠道和合作方渠道，将多样化的供应链产品，多维度、端到端的触达核心企业及上下游客户，通过金融自有的公众号、企业网银综合渠道嵌入供应链产品金融服务，同时搭建了供应链金融业务自身的综合业务服务渠道供应链金融门户，通过开放平台，建立了统一的供应链金融API门户，实现了“金融+场景”的快速融合，与自有渠道形成有力互补，满足客户差异化需求，在金融数据交互的同时，关注场景内交易、客户行为的数据，形成更加全面、立体的客户画像。在产品层，聚焦具体产品和业务一体化运营，主要包括“信e融”“订e融”“货e融”“账e融”四类产品和综合管控平台。产品层主要通过中台的能力工厂进行服务编排和功能组装，在标准产品的前提下，根据不同行业为核心企业及客户定制差异化功能。业务中台层立足聚焦能力共享，贯穿供应链金融业务贷前、贷中、贷后；主要包括产品服务、用户服务、订单服务、进件服务、账务服务、风控服务、贷后管理服务、数据运营服务、基础服务、活动服务、协议服务12个业务能力中台。通过业务中台的建设，以更加集约的方式，实现更为多变的产品和服务，加速业务反馈环路建设。

展望未来

展望未来，我行将继续紧紧围绕数字化建设的发展思路，全面贯彻《金融标准化“十四五”发展规划》，坚持以技术创新、模式创新、组织创新和机制创新为源动力，加速金融服务能力与标准化的融合；通过标准化建设提升服务效能、赋能业务发展，努力发挥“领跑者”示范作用，丰富和完善金融产品和金融服务金融。一是建立面向小微企业、个体工商户和灵活用工群体等普惠客群的数字化金融服务体系；二是搭建支撑各类业务和用户的数字化运营服务体系；三是深化结合场景数据和征信数据的数字化信用评价及风险控制体系；四是持续构建支撑业务规模化发展的金融科技研发体系。在此基础上，以有效性和适用性为原则，推动创新成果转化为适用于市场的新标准，促进创新与标准协同发展，助力地方经济和谐稳健发展，实现领先的互联网产业链数字生态银行愿景。

（栏目编辑：李朝瑞）